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Cómo enviar dinero online
El Banco Mundial calcula que en el mundo hay unos 247 millones de personas viviendo en otro país distinto del de nacimiento con el propósito de trabajar para poder enviar remesas a sus familiares en el país de origen. En este post analizamos el fenómeno de las remesas de emigrantes y cómo enviar dinero online, sin pasar por una red de locutorios.
Qué es una transferencia de dinero
La transferencia de dinero de un país a otro es una actividad económica esencial para millones de personas por muchos motivos: para contribuir a los gastos de tu familia, para gastos de viaje, para pagar tasas escolares, para urgencias médicas, etc.
En la mayoría de los casos, ese dinero ganado con sudor en España se convierte en oxígeno para las familias que esperan en el país de origen a su oportunidad para hacer un reagrupamiento familiar cuando sea oportuno.
Hoy existe una gran variedad de servicios dedicados al envío de dinero, vía locutorios u online, desde el típico giro postal hasta enviar dinero online.
Sin embargo, puede ser abrumador elegir entre tantas opciones: comisiones fijas, tipos de cambio, impuestos, límites superiores, condiciones del envío, entre otros, son algunos de los factores que influyen en la elección de una remesadora online.
A continuación vamos a ver las distintas alternativas para enviar dinero online. Pero básicamente habría que diferenciar los envíos de dinero por el importe y propósito con que se hacen.
Tipos de envíos de dinero
Y así hay dos grandes grupos de envíos de dinero:
- Envíos de dinero (remesas): la cuantía media por envío suele rondar los 200 euros.
- Transferencias internacionales: para pagos grandes (500 euros o más) como compra de vivienda, cursos de formación en academias en España, estudios en el extranjero de un hijo, etc.
Envío de dinero por el método tradicional
Existen muchas maneras de realizar envíos de dinero. En principio, está el método tradicional de dar un sobre con dinero en euros a un amigo o familiar que viaje a nuestro país de origen con el dinero. Una vez allí, los euros se cambian por dólares, pesos, dirhams, leus, o la moneda de que se trate en una casa de cambio local. Esta forma de hacer los envíos de dinero es un poco arcaica, y no exenta de riesgo ya que el dinero viaja físicamente de un país a otro y hay que hacer un cambio de moneda sujeto a tipos de cambio.
Luego existe el envío a través de la oficina de una remesadora o a través de un locutorio con el que tenga un contrato de agencia. Hablamos de las remesadoras Western Union, MoneyGram o Ria, que son las más conocidas. Se trata de una transferencia de fondos o envío de remesas presencial, en sus oficinas o a través de su red de agentes, que disponen de locutorios abiertos repartidos por toda la geografía.
El agente en España recibe de la persona interesada un dinero en euros e indica el país de destino (Ecuador, Colombia, Marruecos, Senegal, etc.). El encargado le indica el dinero en moneda extranjera que se recibirá en destino y la comisión adicional en euros que deberá pagarle.
Si sale adelante la transacción el ordenante de la transferencia facilitará el nombre exacto del destinatario/a como aparece en su cédula de identidad y su domicilio y cómo recogerá el dinero en destino (entidad financiera o locutorio donde retirará el contravalor en moneda local de los euros enviados). Obtendrá un código numérico único que también recibe el destinatario y que es su «llave» para poder recibir el importe de la remesa. Y recibirá un documento de liquidación con los datos del ordenante o remitente del envío.
Giro Internacional de Correos
En cuanto al envío por giro internacional de Correos, te sirve para enviar hasta 2.499,99 € o su contravalor en moneda extranjera desde España a una larga lista de países con los que Correos España tiene suscritos acuerdos de intercambio de giros.
El destinatario no tiene retención alguna (salvo las restricciones que pueda haber en su país). Pero el ordenante tiene que pagar un fijo desde 5,75 € más el 1.25 % sobre la cantidad girada.
Ambas opciones son efectivas, sin embargo, la transferencia bancaria puede ser muy cara para sumas pequeñas y el tipo de cambio suele perjudicar a quien solicita la transferencia.
En el caso del giro, es necesario llevar el dinero físicamente hasta el locutorio y su costo suele combinar un monto fijo y uno variable.
Enviar dinero en linea
Pero con el coronavirus, muchos usuarios de envíos de dinero se han dado cuenta de que, además de acudir a su locutorio, existe la opción de hacer un envío en linea de dinero. En este caso la web de la remesadora actúa de locutorio online, con la ventaja de estar abierta las 24 horas del día y de poder comparar precios a golpe de ratón entre varias alternativas.
Por eso a los sistemas de envío de remesas online se les aprecia por su conveniencia.
Enviar dinero online con Western Union
Tomemos como ejemplo la web de envíos en línea de Wester Union: fíjate que sólo tienes que seleccionar el país de destino de tu envío y los euros que quieres enviar (100, 200 euros, etc.).
En el siguiente paso podrás ver el tipo de cambio aplicado a las divisas en juego (en este caso euros a pesos colombianos -EUR-COP- en el argot) y el total de pesos que recibirá el destinatario/a del envío de dinero.
También verás la tarifa aplicada a la transferencia a Colombia por Western Union: 2,90 euros.
Y ya solo tendrás que indicar cómo quieres pagar online tu remesa, con tarjeta o por transferencia bancaria directa desde tu banco a WU.
Y por último habrás de indicar si el destinatario recogerá sus pesos en efectivo en una oficina de Westerunion o mediante un ingreso en su cuenta bancaria en pesos, allá en Colombia.
Después solo tendrás que crearte una cuenta con Western Union e introducir los datos concretos, correctos y precisos del destinatario como aparecen en su cédula de identidad. Además de indicar el propósito del envío del dinero (por qué lo envías), el origen de tu dinero (trabajo por ejemplo), y tu relación con el destinatario (familiar, amigo, proveedor, etc.).
Y poco más. En breve, una vez pagada la cantidad a enviar a Colombia, tu amigo recibirá el código único que deberá presentar en el locutorio Western Unión de Colombia elegido, en Bogotá, Medellín o donde quiera que viva tu amigo o familiar.
Transferencias online
Este es el caso de empresas como PayPal, Small World o TransferWise, las cuales combinan, en mayor o menor medida, alguna modalidad de los servicios tradicionales —cuenta bancaria o tarjeta de crédito asociada y/o retiro en locutorio— en combinación con plataformas digitales.
Por ejemplo, TransferWise emplea el llamado sistema par a par, el cual ofrece envíos de dinero rápidos y un tipo de cambio aproximado al valor real.
Esta modalidad recoge el dinero en el país de origen (por tarjeta o transferencia bancaria) y luego se comunica con la sucursal de destino para habilitar un depósito en la cuenta indicada.
El dinero nunca viaja de un país al otro (a diferencia del cambio de moneda), por lo que no recibe ningún impuesto y el costo del envío suele ser bajo.
Por otro lado, está el sistema de billetera electrónica, la cual requiere de una cuenta bancaria o tarjeta de crédito asociada. Los pagos personales son gratuitos —dentro de la Unión Europea—, siempre y cuando se utilice una cuenta bancaria o el saldo de la misma aplicación.
Pero la comisión aplicada en pagos internacionales con tarjetas de crédito es alta y el tipo de cambio es mucho menor que el oficial. Por ello puede terminar siendo una mala opción para montos pequeños. Además, la transferencia final a la cuenta de banco de destino puede llegar a tardar hasta dos días laborales.
La variedad de servicios disponibles y prestadores hace que hoy sea relativamente sencillo realizar transferencias.
Enviar dinero online, sin embargo, tiene muchas más ventajas que las opciones tradicionales. Es más sencillo, rápido y, la mayoría de las veces, menos costoso que las alternativas. Especialmente cuando se trata de montos de dinero relativamente pequeños como los 200 euros que habitualmente se envían cada mes como remesas desde España al país de origen del trabajador/a.
Seguridad del proceso
Cuando haces un envío de dinero desde España, tienes que adelantar euros en la esperanza de que llegarán a su destino en forma de otra divisa como dólares, pesos, leus, dírhams, etc. La forma de adelantar tu dinero puede ser presencial (pago en efectivo o con tarjeta), o a distancia (transferencia de tu cuenta en euros a la cuenta que te señala la remesadora).
Este proceso es seguro porque la normativa que regula los envíos de dinero exige que la remesadora disponga de «cuentas segregadas». En concreto hablamos del artículo 21 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera. Dice así:
Artículo 21. Protección de los fondos de los usuarios de servicios de pago.
1. Las entidades de pago que presten los servicios de pago a que se refieren las letras a) a f) del artículo 1.2 protegerán los fondos recibidos de los usuarios de servicios de pago o recibidos a través de otro proveedor de servicios de pago para la ejecución de las operaciones de pago, sujetándose a uno de los dos procedimientos siguientes:a) Los fondos no se confundirán en ningún momento con los fondos de ninguna persona física o jurídica que no sean usuarios de servicios de pago en cuyo nombre se dispone de los fondos y, en caso de que todavía estén en posesión de la entidad de pago y aún no se hayan entregado al beneficiario o transferido a otro proveedor de servicios de pago al final del día hábil siguiente al día en que se recibieron los fondos, se depositarán en una cuenta separada en una entidad de crédito o se invertirán en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo en los términos que se establezcan reglamentariamente.
Una vez depositados los fondos en una cuenta separada, los fondos quedarán protegidos y los usuarios de servicios de pago, en caso de concurso de la entidad de pago, gozarán de un derecho absoluto de separación sobre las cuentas y activos mencionados en el párrafo precedente, con respecto a posibles reclamaciones de otros acreedores de la entidad de pago.
b) Los fondos estarán cubiertos por una póliza de seguro u otra garantía comparable de una compañía de seguros o de una entidad de crédito que no pertenezcan al mismo grupo que la propia entidad de pago, por una cantidad equivalente a la que habría sido separada en caso de no existir la póliza de seguro u otra garantía comparable, que se hará efectiva en caso de que la entidad de pago sea incapaz de hacer frente a sus obligaciones financieras.
El procedimiento adoptado por la entidad se hará público en la forma que se determine reglamentariamente y figurará en el registro especial a que se refiere el artículo 13.
2. En caso de que una entidad destine una fracción de los fondos a los que se refiere el apartado anterior a operaciones de pago futuras, y el resto se utilice para servicios distintos de los servicios de pago, la fracción destinada a operaciones de pago futuras también estará sujeta a los requisitos establecidos en el apartado 1. En caso de que dicha fracción sea variable o no se conozca con antelación, se aplicará el presente apartado sobre la base de una hipótesis acerca de la fracción representativa que se destinará a servicios de pago, siempre que esa fracción representativa pueda ser objeto, a satisfacción del Banco de España, de una estimación razonable a partir de datos históricos.
Esto quiere decir, que tu dinero está protegido para que la compañía de envíos no se lo pueda quedar y dedicar a pagar a sus acreedores. Y quiere decir que en todo momento hay visibilidad de tus fondos y de los de todos los ordenantes de transferencias en ese momento.
Normativa que regula el envío de dinero
En España, la normativa que regula el envío de dinero es toda la relacionada con las entidades de pago, que son las autorizadas por ley para hacer envíos de dinero y transferencias de fondos internacionales.
- Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.
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Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, sobre transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
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Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.
- Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (ver online).
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Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los Departamentos y Servicios de Atención al Cliente y el Defensor del Cliente de las Entidades Financieras.
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