Cómo funciona el envío de dinero

En este post te explicamos cómo funciona el envío de dinero. El envío de dinero es el medio por el que un residente en un país extranjero donde trabaja hace llegar una suma de efectivo a sus familiares en su país de origen, en una divisa distinta.

El envío de dinero se hace a través de empresas que disponen de los medios para hacer cambios de divisas, directamente a través de sus páginas web o por medio de una red capilar de establecimientos que prestan el servicio de envío de dinero tanto en origen como en destino.

En envío de dinero se puede hacer online a través de las páginas web de estas empresas o físicamente de persona a persona. En el primer caso hablaríamos de transferencias de divisas. Y en el segundo de envío de dinero o de remesas.

Partes de un envío de dinero

En un envío de dinero intervienen una serie de elementos necesarios todos ellos:

• Un ciudadano residente en un país extranjero donde trabaja y que dispone de dinero en la divisa del país. Este se conoce como ordenante del envío. Por ejemplo, un colombiano que trabaja en España, donde reside, y que dispone de una suma de dinero en euros que quiere enviar a su familia en Bogotá.

• Un destinatario del envío de dinero en el país de destino del dinero. En nuestro ejemplo, la familia colombiana que vive en Colombia y necesita recibir dinero en pesos colombianos. El destinatario también se conoce como beneficiario de la transferencia de fondos.

• Una empresa que preste la infraestructura tecnológica necesaria para entregar físicamente la divisa de origen (euros) y ofrecer en el país de destino un lugar donde recuperar la divisa de destino (pesos colombianos en nuestro ejemplo).
  
  A este tipo de empresas se les conoce como remesadoras, porque se encargan de facilitar el envío de remesas entre dos países con divisas distintas. Las remesadoras suelen cobrar una pequeña comisión por el servicio de cambio de divisas, además de aplicar un diferencial de tipos de cambio entre las dos divisas intercambiadas.
  
  Las remesadoras suelen tener una red de oficinas propias en múltiples países, y allá donde no lleguen, se apoyan en agentes colaboradores suyos (y de otras remesadoras competidoras), que operan mediante locutorios.
  
  A la relación bidireccional entre dos países con divisas distintas se le conoce como «corredor«. En nuestro ejemplo, hablaríamos del corredor euro-pesos colombianos o corredor España-Colombia.

• Una red de puntos físicos en el país de origen y en el de destino donde se pueda entregar y recibir la divisa de cada país respectivamente. Esta red de oficinas puede ser propia de la remesadora o una red de agentes.
  
  En España, la mayoría de agentes suelen adoptar la forma de negocio de los locutorios. Es decir, locales comerciales donde se prestan todo tipo de servicios a ciudadanos extranjeros, como los envíos de dinero.

Cómo funciona

Veamos cómo funciona el envío de dinero.

Paso 1: buscar la mejor tarifa

El primero paso para un envío de dinero es comparar las condiciones de envío de varias remesadoras. Las webs de las principales remesadoras son Western Union, Ria Money Transfer, MoneyGram. Y aparte hay muchas empresas de envío de dinero más pequeñas y otras más online (sin red de locutorios, que operan solo por web).

Para que lo entiendas, en toda operación de envío de dinero, al entrar en juego un par de divisas, tiene que calcularse el valor del día para ese cambio de divisas. 

Las remesadoras obtienen el tipo de cambio mayorista de ese par de divisas del día (cambia en todo momento), y le aplican un margen de beneficio reducido. Además, suelen cobrar una comisión fija por envío. Muchas de ellas no te cobran comisión en tu primera operación con ellos para intentar llamar tu atención.

Para conocer la mejor tarifa tienes que tener en cuenta dos indicadores:

• Cuánta moneda extranjera retirará el destinatario del envío de remesas (en moneda local del país de destino).

• Qué comisión fija pagarás a más, dinero que entregas en la divisa del país donde resides, aparte.

Paso 2: Localizar un locutorio cerca

El siguiente paso es buscar una oficina o agente de la remesadora elegida donde acercarte a entregar tu moneda local y formalizar el envío de dinero.

En Locutorios.net dispones de un buscador de locutorios cerca de ti que te ayudará en la tarea. Además puedes filtrar tu búsqueda por proximidad, por remesadora, por corredor de divisas o por tipo de servicio prestado por el locutorio.

Una vez encontrado un locutorio de la remesadora elegida tan solo tienes que acercarte con tu moneda y tu documento de identidad y formalizar el envío. 

Paso 3: formalizar el envío de remesas

Una vez en el locutorio, identifícate con tu NIE o DNI e indica el país al que que quieres hacer el envío y la cantidad que quieres enviar. El responsable del locutorio te debería indicar las condiciones del envío.

Y también tienes que identificar al destinatario del envío y el locutorio al que se acercará tu contacto en destino. Un consejo, indica el nombre exacto del destinatario sin obviar nombres compuestos y apellidos, tal y como aparezca en el documento del destinatario.

Una de las principales quejas de muchos usuarios de locutorios que han recibido una remesa es que no obtuvieron el envío porque el nombre que aparecía en su documento variaba sobre el nombre dado por el usuario enviante de la remesa.

Paso 4: contactar con el destinatario

El último paso es informar al destinatario del envío y confirmar que la operación salió bien al final.

Seguridad del proceso

Cuando haces un envío de dinero desde España, tienes que adelantar euros en la esperanza de que llegarán a su destino en forma de otra divisa como dólares, pesos, leus, dírhams, etc. La forma de adelantar tu dinero puede ser presencial (pago en efectivo o con tarjeta), o a distancia (transferencia de tu cuenta en euros a la cuenta que te señala la remesadora).

Este proceso es seguro porque la normativa que regula los envíos de dinero exige que la remesadora disponga de «cuentas segregadas». En concreto hablamos del artículo 21 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera. Dice así:

Artículo 21. Protección de los fondos de los usuarios de servicios de pago.
1. Las entidades de pago que presten los servicios de pago a que se refieren las letras a) a f) del artículo 1.2 protegerán los fondos recibidos de los usuarios de servicios de pago o recibidos a través de otro proveedor de servicios de pago para la ejecución de las operaciones de pago, sujetándose a uno de los dos procedimientos siguientes:

a) Los fondos no se confundirán en ningún momento con los fondos de ninguna persona física o jurídica que no sean usuarios de servicios de pago en cuyo nombre se dispone de los fondos y, en caso de que todavía estén en posesión de la entidad de pago y aún no se hayan entregado al beneficiario o transferido a otro proveedor de servicios de pago al final del día hábil siguiente al día en que se recibieron los fondos, se depositarán en una cuenta separada en una entidad de crédito o se invertirán en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo en los términos que se establezcan reglamentariamente.

Una vez depositados los fondos en una cuenta separada, los fondos quedarán protegidos y los usuarios de servicios de pago, en caso de concurso de la entidad de pago, gozarán de un derecho absoluto de separación sobre las cuentas y activos mencionados en el párrafo precedente, con respecto a posibles reclamaciones de otros acreedores de la entidad de pago.

b) Los fondos estarán cubiertos por una póliza de seguro u otra garantía comparable de una compañía de seguros o de una entidad de crédito que no pertenezcan al mismo grupo que la propia entidad de pago, por una cantidad equivalente a la que habría sido separada en caso de no existir la póliza de seguro u otra garantía comparable, que se hará efectiva en caso de que la entidad de pago sea incapaz de hacer frente a sus obligaciones financieras.

El procedimiento adoptado por la entidad se hará público en la forma que se determine reglamentariamente y figurará en el registro especial a que se refiere el artículo 13.

2. En caso de que una entidad destine una fracción de los fondos a los que se refiere el apartado anterior a operaciones de pago futuras, y el resto se utilice para servicios distintos de los servicios de pago, la fracción destinada a operaciones de pago futuras también estará sujeta a los requisitos establecidos en el apartado 1. En caso de que dicha fracción sea variable o no se conozca con antelación, se aplicará el presente apartado sobre la base de una hipótesis acerca de la fracción representativa que se destinará a servicios de pago, siempre que esa fracción representativa pueda ser objeto, a satisfacción del Banco de España, de una estimación razonable a partir de datos históricos.

Esto quiere decir, que tu dinero está protegido para que la compañía de envíos no se lo pueda quedar y dedicar a pagar a sus acreedores. Y quiere decir que en todo momento hay visibilidad de tus fondos y de los de todos los ordenantes de transferencias en ese momento.

Normativa que regula el envío de dinero

En España, la normativa que regula el envío de dinero es toda la relacionada con las entidades de pago, que son las autorizadas por ley para hacer envíos de dinero y transferencias de fondos internacionales.

• Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.

• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, sobre transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

• Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago.

• Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (ver online).

• Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los Departamentos y Servicios de Atención al Cliente y el Defensor del Cliente de las Entidades Financieras.